Молодой специалист сразу после окончания ВУЗа устроился на работу с зарплатой в 20 тысяч и заключил договор об обязательном пенсионном страховании с негосударственным пенсионным фондом. Спустя годы он вышел на заслуженный отдых с пенсией размером 12 тысяч рублей. А его коллега и ровесник, который никогда не интересовался будущей пенсией, пополнил армию «нищих пенсионеров». Это не сюжет из рекламного ролика или сериала. Это Пенсионная реформа в России.

На самом деле сам механизм преумножения будущей пенсии прост и понятен. Для начала запомните – Ваша трудовая пенсия состоит из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Базовая часть гарантируется государством, ее размер одинаков для всех. Вторая, страховая, часть определяется Вашим трудовым стажем. При этом и первая, и вторая части пенсии не зависят от Вашей текущей заработной платы, они лишь индексируются (т.е. увеличиваются) Пенсионным фондом РФ в зависимости от ежегодного уровня инфляции. По сути, получается некий «пенсионный минимум», как правило, ниже прожиточного. А вот третьей, накопительной, частью Вы распоряжаетесь сами. В отличие от двух первых частей накопительная напрямую зависит от Вашей сегодняшней заработной платы – 6%. Эта часть переводиться Вашим работодателем не в Пенсионный фонд РФ, как базовая и страховая, а на Ваш лицевой счет. Как дальше распорядиться этим пенсионным капиталом – решать только Вам. Либо оставить «все как есть», то есть вообще не заниматься этим вопросом, либо «пустить капитал в оборот».

Лицевой счет (куда будут поступать накопления) открывается с получением трудовой книжки. Далее на выбор три варианта, в каждом из которых Вы передаете свой «пенсионный капитал» в управление фонда (компании), которые в свою очередь размещают его на финансовых рынках и с прибылью возвращают средства на Ваш лицевой счет: 

У каждой формы есть свои плюсы и минусы. Оставив по умолчанию свои накопления, например, государству, Вам гарантирована их сохранность. Однако в этом случае не ждите на пенсии высоких дивидендов – прибыль от государственных ценных бумаг зачастую безжалостно съедается инфляцией. С другой стороны можно рискнуть «сыграть по-крупному», то есть передать накопительную часть частным управляющим компаниям. Но за высокую доходность придется расплачиваться высокими рисками – в результате обвала финансовых рынков Вы можете потерять все.

Таким образом, негосударственные пенсионные фонды являются некой «золотой серединой»: и пенсию от инфляции сберегут, и финансовые риски сведут до минимума. Последнее достигается за счет передачи Ваших накоплений сразу нескольким ЧУКам. В любом случае, перед своими вкладчиками НПФ ответственны собственным имуществом. Кстати, именно НПФ признаются многими экспертами как наиболее перспективная форма. Уникальность негосударственных пенсионных фондов состоит в том, что, работая на рынке, они остаются социальными организациями. Это значит, что на первом месте для НПФ стоит сохранение и преумножение пенсионных накоплений застрахованных лиц, с каждым из которых заключается индивидуальный договор.

Так или иначе, выбор за Вами. Этот выбор сродни выбору профессии, карьерному росту, планированию семьи. Ведь именно на пенсии человек начинает жить для себя. На Западе, где пенсионеры живут за счет собственных пенсионных накоплений, это давно стало нормой.
Примеры пенсионных схем в других странах:

Аграрные страны

(Китай, Индия, Ближний Восток, Африка)

Отношение средней пенсии к зарплате: 0%.

Суть: пожилых людей содержат их дети, а бездетных – крестьянские общины. Пенсионными системами охвачены только госслужащие и работники крупных компаний. 

Основные черты: люди стараются завести как можно больше детей, чтобы обеспечить безбедную старость. В Индии из-за этого проваливаются все попытки правительства снизить рождаемость. А в Китае программа «Одна семья – один ребенок» встретила упорное сопротивление сельского населения. 

Плюсы: укрепляет семью, стимулирует рождаемость, государство свободно от социальных обязательств. 

Минусы: старики работают на износ, об отдыхе в старости речи не идет. Их содержат только семьи, проживающие в сельской местности, при переезде семьи в город дети зачастую бросают родителей на произвол судьбы. «Масло в огонь» подливает политика ограничения рождаемости. В Китае, например, уже десятки миллионов брошенных стариков. 

Англосаксонская модель

(США, Великобритания)

Отношение средней пенсии к зарплате: 40-60%.

Суть: государственная пенсионная система гарантирует выплату минимальной пенсии. Большинство пенсионеров копят на старость самостоятельно (в частных пенсионных фондах и страховых компаниях), а также получают выплаты из корпоративных пенсионных фондов. Именно накопления, а не государственная пенсия – основа дохода большинства пенсионеров. 

Основные черты: популярны пенсионные планы, фонды и т.п., огромные долги компаний перед корпоративными пенсионными фондами. 

Плюсы: пенсия работника зависит от его смекалки и дохода. Пенсионные накопления работают на рынке, стимулируя рост экономики. Социальные обязательства государства относительно невелики.

Минусы: высокое расслоение среди пенсионеров. Пенсия зависит от ряда случайных факторов – колебаний на бирже, состояния компании, содержащей корпоративный фонд, и др. 

Бывшие соцстраны

(Восточная Европа и Прибалтика)

Отношение средней пенсии к зарплате: 40-100%.

Суть: переход от полностью распределительной (советской) системы к смешанной модели, в которой сочетаются накопительный, страховой и базовый элементы пенсии. При этом государство жестко ограничивает базовые и страховые пенсии, стимулируя тем самым накопительные инициативы граждан. Система похожа на англосаксонскую, но индивидуальные накопления обязательны для работников. Нынешние пенсионеры (советское поколение) получают только базовую и страховую пенсии. 

Основные черты: правительство отвечает за обеспечение нынешних пенсионеров, а будущим гарантирует лишь прожиточный минимум.

Плюсы: удалось избежать резкого падения уровня жизни пенсионеров. Доход будущих пенсионеров во многом зависит от их нынешних зарплат. 

Минусы: рост расслоения среди пенсионеров. Государство дотирует выплаты тем, кто уже вышел на пенсию.